Как проверить кредитную историю перед ипотекой

Кредитная история — первое, что банк проверяет по заявке на ипотеку. В ней видно все ваши кредиты, карты, рассрочки и просрочки за последние годы. Даже при хорошем доходе одна забытая просрочка или чужой кредит, по ошибке записанный на вас, могут обернуться отказом. Проверить историю можно бесплатно, и лучше сделать это за два-три месяца до заявки.

Шаг 1. Узнайте, где хранится ваша история

Кредитные истории хранятся в бюро кредитных историй (БКИ). Их в России несколько, и данные о вас могут лежать сразу в трёх-четырёх. Список нужных бюро даёт Центральный каталог кредитных историй Банка России.

Проще всего запросить его через Госуслуги: найдите услугу «Сведения о бюро кредитных историй» и отправьте запрос. Ответ обычно приходит в течение дня в личный кабинет.

Шаг 2. Получите отчёты в каждом бюро

В каждом бюро из списка можно бесплатно получить отчёт два раза в год. Удобнее всего — на сайте самого бюро: вход там чаще всего через Госуслуги, отчёт приходит за несколько минут. Платить сервисам, которые обещают «полную кредитную историю», не нужно.

Многие банки показывают кредитный рейтинг в своём приложении. Это удобно для быстрой проверки, но обычно отражает данные только одного бюро. Перед ипотекой лучше посмотреть отчёты всех бюро из списка.

Шаг 3. Прочитайте отчёт внимательно

Не ограничивайтесь итоговым баллом. Пройдитесь по списку обязательств и проверьте:

• нет ли кредитов, которых вы не брали;
• закрыты ли давно погашенные кредиты и карты;
• нет ли просрочек по платежам, которые вы вносили вовремя;
• сколько у вас открытых кредитных карт и какие по ним лимиты;
• сколько заявок на кредиты вы подавали за последние месяцы.

Ошибки встречаются чаще, чем кажется: банк забыл передать данные о закрытии кредита, запись задвоилась, перепутаны паспортные данные.

Шаг 4. Исправьте ошибки

Если нашли неточность, подайте заявление об оспаривании в бюро — на сайте или в личном кабинете. Бюро запросит данные у банка, который их передал, и исправит запись, если ошибка подтвердится. Срок проверки — до 30 дней. Приложите документы, которые подтверждают вашу правоту: справку о закрытии кредита, выписку или квитанции.

Удалить достоверную информацию нельзя, в том числе реальные просрочки. Если кто-то обещает «очистить кредитную историю» за деньги, это мошенники.

Если история плохая

Плохая история — не приговор, но к ипотеке стоит подготовиться. Закройте текущие просрочки и мелкие долги, откажитесь от лишних кредитных карт — банк считает их лимит потенциальным долгом. Не подавайте много заявок подряд и не берите микрозаймы. Банки смотрят на свежее поведение: несколько месяцев аккуратных платежей заметно повышают шансы.

О том, на что ещё банк смотрит при одобрении, — в статье «Кому отказывают в ипотеке».

Чем поможем мы

Специалисты «Промегаполиса» оценивают шансы на одобрение до подачи заявки, подбирают банки под вашу ситуацию и подают документы туда, где вероятность одобрения выше. Это бесплатно. Начните с анкеты ипотечника — в ней есть вопросы о текущих кредитах и просрочках, чтобы специалист сразу видел картину.